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健康资讯:重磅分析:二维码支付的任务以至现在!

2019-11-15 02:38

扫码支付被指不安全 NFC占优势

随着互联网电子商务和互联网金融的爆炸式发展,在这种趋势的推动下,国家对于线上线下的商业互通能促进了经济发展予以了肯定并正式将其列入了发展规划,于是2016年7月央妈正式发话:二维码支付是可以的,大家一起来搞,让线上线下互通起来嘛!于是宣告了二维码支付进入3.0时代!

上述支付人士表示,不论是对银联,还是较早抢占了市场份额的支付巨头来说,移动支付只是最基础的服务,很多商家在满足支付服务之后,它们更需要的路径是获客、留存、转化,体验一种新的商业模式。

对于扫码支付,央行已经多次表态:成本低廉但不安全,没有加密认证的二维码技术不可以作为可信支付技术在线下大范围推广。究其原因,各自为政的二维码支付缺乏相关标准也是安全隐患之一。

只有央妈宣布合规了,银联和银行们才敢正式将二维码融进自声的支付体系,而不是所谓的二维码支付就是支付宝、微信的,银行和银联不要脸来抢他们蛋糕,这是无稽之谈。

去年“双十一”数据显示,网联完成第三方支付业务切量达九成,知情人士透露,仅有5%左右的业务通过银联清算。

名词解释

健康资讯 1

(因具备刚需、小额、高频等特点,公共交通的场景,被认为是新移动支付竞争格局下的必争之地。图/IC)

如同阿里巴巴和腾讯在扫码支付市场大把烧钱一样,近期,中国银联也力推其移动支付平台,并在商户端大力补贴线下POS机改造。

实际上二维码技术被推出来已经有十多年了,这段悠久绵长的英雄无用武之地的时代属于二维码1.0时代,得益于互联网电子商务的飞速发展首先将二维码应用于支付并发扬光大的是两个第三方支付公司,支付宝&微信,这种新型的支付方式支付宝是第一个吃螃蟹的人,并且让二维码支付正式步入了普通人的视野并被人们所熟知,也宣告着二维码正式进入2.0时代,在这个时代二维码支付是微信和支付宝两家第三方支付公司的独属产品,以至于让大多数人认为二维码支付就是支付宝微信独有的。

健康资讯 2

不过,记者也在市场上看到,尽管在一些超市或出租车市场,扫码支付并没有真正被叫停,但阿里巴巴和腾讯已经没有继续大张旗鼓发展用户。中国人民银行金融IC卡领导小组办公室主任李晓枫近期表示,央行对于移动支付电子化路线一视同仁,但包括一些打车软件中使用的二维码支付方式,成本低廉但不安全,所以没有加密认证的二维码技术不可以作为可信支付技术在线下大范围推广。

现金是一种支付方式,银行卡里储存了现金,所以刷卡也是一种支付方式,而绑定了银行卡的第三方支付账户也是一种支付方式,第三方支付为了更方便资金在账户间转移,二维码支付也是一种支付方式。

该人士进一步解释,通过补贴吸引过来的客户是否能够沉淀主要源于支付APP中服务场景是否齐全、便利,以及其他场景是否具备一定的让利于民。

在央行叫停二维码支付的背景下,有专家表示,移动支付已形成国企和民企两大阵营对决态势,双方在便捷和安全上各占优势,孰胜孰败还要看双方的推进速度以及市场认可程度。

别看这正的反的好像区别不大,但里面的学问大了,正扫需要消费者的手机信号要良好,要能够联机识别商户的二维码,从而接到订单用账户支付出去,通讯信号不好会很麻烦(譬如某些大商场内),但对于商户来说用一张二维码就能随时随地的收款,没有硬件成本无疑是一件好事。

“我们希望帮助银行,在移动支付时代利用银行账户和它的曝光率在移动技术市场上占据足够的市场份额。” 蒋海俭说。云闪付APP用的还是传统银行账户,银联本身的收入是在四方模式下,来自于传统的转接清算。

硬件成本

为规范线下条码(二维码)支付业务开展,保障消费者合法权益,维护行业公平竞争,条码支付监管原则及要求函告如下:

对于支付企业而言,这不仅仅是快慢的问题,还是一个能力是否具备的问题,在做支付的时候,思考的不仅仅是支付全覆盖的问题,还要想未来三年、十年之后如何提升增值服务的问题。

银联人士则认为,各方都在投入建设移动支付设备,等过了这一阶段,NFC支付就会和那时候的银行卡一样迅速普及。市场有消息说,苹果最近获批了两项与NFC技术有关的新专利,一旦成为现实,问题将迎刃而解。

从安全角度来说,正扫更容易被犯罪份子利用,很多人见到二维码就扫,结果给手机扫进了一堆的病毒,并且商家一个固定的二维码,很容易被人更换掉并且根本看不出来,所以监管对正扫肯定有更严格的规定,而打算用二维码收单的商户或者企业可以从这里可以看出正扫所试用的应用场景并想办法避免风险的发生。并且正扫在业务逻辑上更容易做成大商户并被二清机构利用。

但是,NFC支付的安全性和便捷性超过二维码,且更具国际通用性,因此也被看作未来移动支付的重要发展趋势。但是在国内,二维码支付已经成为比较主流的支付习惯。

NFC普及成本高 扫码支付占优势

而我们通常说的二维码支付其实就是订单信息,订单信息包含:商户信息+金额消息。

在产品创新上,两巨头曾利用当时线下移动支付的空白,凭借电商、社交的客户黏度优势,率先推出线下扫码支付。由于方便、快捷,扫码支付一推出便腾空而飞,迅速替代现金付款成为国内主流的移动支付方式,这一现象始于2016年监管将二维码合规化,并持续至今。

眼下,两大巨头争相贴钱圈地NFC移动支付,被认为别有深意。上个月,央行叫停了阿里巴巴、腾讯等互联网企业大力推广的条码支付等面对面支付服务。对此,一位第三方支付人士说,二维码支付介于线上和线下之间的支付方式,是用线上方式来做线下业务,动了银联的“奶酪”,银联利益受到极大损害。

(案例:有个街道搞租自行车的项目,在马路边立一个电子柱,自行车锁在电子柱上,二维码贴在电子柱上,需要租车用APP付押金,结果被人撕掉了电子柱上的二维码换成自己的,然后,就没有然后了...)

2016年是中国移动支付爆发年。在这一年,监管将扫码支付合规化。同时,智能手机普及率进一步提升,当年智能手机出货量达5.22亿部,成为手机主流产品,占同期国内手机出货量的93.2%。

而银联人士对记者表示,NFC支付是将金融安全芯片加载到SIM等载体中,即使手机遗失,也无需担心银行卡信息的丢失和账户资金的风险,在网点完成挂失补办后可继续使用。而远程支付时,需要输入预设的智能卡密码和银行卡密码两重密码。

中国银联可在参照支付清算协会标准基础上联合只要成员机构指定银联卡条码支付标准与业务规范,实现跨机构之间银行卡条码支付的互联互通。

支付宝和微信也曾一度采用“烧钱”策略固化客户黏度。2017年随着“无现金”概念的流行,两大支付巨头采用巨额补贴战略,在业内人士看来,二者补贴的资金绝不会少于银联。

NFC支付:一种近距离的无线通讯协议,手机上内置一个信息芯片,背面有个特制的感应线圈,到商家的专门刷卡机刷一下就可以读取账户信息和完成支付了。

支付机构开展条码支付所涉及的系统、客户端等相关产品通过支付清算协会组织的检测认证。支付机构基于支付账户开展条码支付的,按照自行发展用户、自行拓展受理商户的封闭模式在限定场景内开展业务;支付机构基于银联卡快捷支付开展条码支付业务的,通过接入中国银联进行处理或在支付清算协会组织筹建的统一清算平台投入运行后,通过统一清算平台转接至中国银联进行处理。

坐拥银行卡独家品牌光环的中国银联,在诞生17年后,终因局外者的闯入而感到前所未有的危机,并付之行动。

趁着阿里巴巴、腾讯的“扫码支付”受挫之际,日前,中国银联和中移动等加大了“NFC支付”的圈地步伐。记者昨日从银联获悉,银联对每台支持NFC的终端补贴费用300~500元,终端改造已经完成了三分之一;中移动对每台手机补贴30元给厂商,4G卡默认要绑定NFC功能。

请支付清算协会在前期相关工作基础上,按照要求,会同银行卡清算机构、主要商业银行和支付机构出台条码支付行业技术标准和业务规范,并在个人信息保护、资金安全、加密措施、敏感信息存储等方面提出明确要求。

健康资讯 3

安全性

我们现在使用二维码支付不是打开微信就是打开支付宝,这其实具有局限性,而央行的这一纸通知,则会让更多的银行APP和第三方支付的APP都能支付和收款,这会让移动支付的资金可以在所有金融机构和非金机构之间相互转移,从而解决类似:我用微信给你付款,但你只有支付宝二维码给我扫,这两者之间并不能跨机构将资金转移,而银行和银联的加入或许会改变这一状况,也就是无论你用工行的APP,还是微信、支付款的APP给我付款,我就一个银联的二维码给你扫,都能够消费成功。

“事实上有些国家使用NFC支付的概率是超过使用二维码的概率的,但是在中国,由于用户已经被二维码习惯绑定,所以依然很少有人使用NFC功能。而且NFC功能也有其弊端,例如并不是所有手机的基础功能都很好。”某技术人员表示。

观点对对撞

为了提高国家整体经济,提倡互联网消费金融,所以国家就想着怎样让线上的账户体系之间也如线下银行卡账户一样相互流通,而线上由于各家有各家的壁垒,所以就要成立一个大家都信服的网上清算平台,也就是我们之前写了数篇文章的“网联”。这样做的好处就是不仅安全了,而且国家能掌控了,并且消费者花钱更方便了,就会出现更多的创新产业,就会有更多的传统企业能够方便的或升级或转型,这对国家经济的发展大大有利。而央行放行二维码支付,不管是线上还是线下,这在很大程度上促进加快了金融机构和非金机构之间的线上和线下支付的互通互联!这就是二维码3.0时代的特点:金融机构和非金机构将正式达成账户之间资金的互通互联。

某第三方支付机构人士向《财经》记者表示,对于任何一家支付机构而言,补贴都是增加客户黏度的首要条件。银联通过补贴获得客户,之后能否占据移动支付市场还取决于以下两个因素,烧钱之后客户是否会沉淀下来,补贴资金投入是否具有可持续性。

诸多第三方支付公司一直是坚定唱空NFC,一家公司认为,NFC最大的普及阻力就是硬件升级成本。支持手机很少,在用户中大规模普及困难,且此类手机售价3000~5000元,30元的补贴诱惑力不大;而商户端要升级POS机设备更是成本巨大,也是银联难以承受的。相反,扫码支付则占优势,智能手机支持二维码扫码,不需硬件设备改造和投入。

央行对于二维码支付的通知函

接近监管层人士透露,暂停扫码支付项目后的银联,联合银行和运营商将业务聚焦到了NFC支付。因为,从便利性和安全性考量,NFC产品体验更好。银联在2015年末,推出了以非接触支付技术为核心的银联移动支付云闪付,其中涵盖NFC、HCE、TSM和Token等各类支付创新技术应用。

“终端改造已经完成了三分之一。”有银联人士对本报记者说。据透露,目前银联在全国累计完成近300万台终端改造,粗略计算,银联已经投入0.9亿~1.5亿元在存量终端改造上。而新机器的增加成本则由整个产业链分摊。

目前支付公司和各个银行之间单独达成线上交易通道合作,用支付环节有效的形成了交易壁垒得以保护自身平台并获得海量的大数据以支撑其他产业链。所以这些第三方支付平台的账户之间不能相互转账交易(这是毛病,得治!)。譬如银行的信用卡账户和京东的白条之间相互还款的问题。有的商业银行的卡能用那是因为两者之间达成交易,而大部分不行,那是因为各个银行的风控规则要求不同,原则上国家的金融制度和监管要求都不支持!

随着监管趋严,网络支付的“直连模式”由“网联模式”取代,业内人士认为,支付宝与微信支付的低成本商业模式,随着央行主导的网联问世也将终结。有业内人士分析认为,支付宝、微信之前不需要清算费用的绝对优势不再存在,市场也随之恢复正常,但两家是否还会推行巨额补贴,值得关注。

扫码支付:一种近场移动支付方式,是线下实时交易付款的解决方案。商家可将使用者的账户、商品价格及其重要属性等信息编码成二维码或条码,用户通过手机等移动终端设备扫二维码,或商户用条码枪扫手机上的条码,就可读取用户信息、商品信息等,实现与商户的支付结算操作。

一、线下条码支付具有进入门槛低、便捷等特点,适用于对传统POS收银成本敏感的小商户的日常小额交易,定位于传统线下银行卡支付的有益补充。因此,为保障消费者个人信息和资金安全,依据其业务实质,无论是商业银行还是支付机构、使用银行账户还是支付账户,均应按照交易验证安全等级的不同,统一通过交易额度进行风险控制和安全管理,具体应参照《非银行支付机构网络支付业务管理办法》第四章第二十二条至第二十四条的相关规定。

后发者的新竞局

扫码支付推广受阻

二维码实质上可以看成一种秘文形式的信息载体,即可以是商品的,也可以是个人的信息,譬如你的微信二维码,其实就是微信账号ID,譬如营业执照上的二维码就是工商所数据库里的公司信息,譬如你支付宝的收款二维码,就是你支付宝账户的信息。

两大支付巨头客户黏度固化的速度是十分惊人的,数据显示,支付宝全球用户数已经突破10亿,微信日登录量则超过10亿。

NFC支付趁机抢市场

如今的扫码支付产品有两种:

中国社科院金融研究所支付清算研究中心特约研究员赵鹞认为,支付宝、微信直连多家银行,节省巨额业务成本,因而可以到处打价格战,其他小的支付机构没有直连银行,尽管有的产品很好,但业务成本却高。有了网联,同一个业务同一个价格,大家处于同一起跑线,业务量大,手续费就多,这样就公平了。

二维码3.0时代的特点:金融机构和非金机构将正式达成账户之间资金的互通互联。

健康资讯 4

二维码支付从1.0到3.0时代的历史进程

2017年移动支付转接清算由直连切换为间连,尽管回归到“发卡银行—清算组织—收单机构—商户”的四方模式,但清算的生意却并没有交给银联,而是交给了新成立的网联清算有限公司。支付宝、财付通等第三方支付机构是为网联股东。

支付行业人士都知道,一种新型的支付方式的面市必须要经过监管也就是央妈对于支付安全的认可才行,而在2014年3月,支付宝、腾讯等因为著名的余额宝等虚拟信用卡产品风头太盛,于是在3月14日央行下发紧急文件《中国人民银行支付结算司关于暂停支付宝公司线下条码(二维码)支付等业务意见的函》,叫停支付宝、腾讯的虚拟信用卡产品,同时叫停的还有条码(二维码)支付等面对面支付服务。这段纠纷最终以支付宝放弃拓展线下POS为代价而告终,凭借着强大的平台以及风控技术,二维码支付让支付宝和微信开创出独有的二维码收款付款模式,再送了无数优惠砸了无数钞票后最终得到了市场的认可。

其中,支付宝以53.78%的市场份额夺得移动支付头名,且份额较三季度再度扩大8个基点。腾讯金融以38.87%的份额排名第二,两者合计占据整个市场的92.65%。

而反扫的商户需要有收银台并且配备扫描枪,并且入驻支付宝成为商户,对于消费者来说能够实时判断风险,是否提供付款二维码。从支付安全上来说,反扫可能更安全并更容易让人接受。这意味这正扫商户需要付出更多的硬件成本,但好处就是能够利用支付宝平台做促销活动。所以这种扫码的业务逻辑,重点和场景更侧重于商户!

银联则因对扫码支付的搁置,成为了这一领域的“后来者”,且与两大巨头业务量差距巨大。

一种是正扫:即收款码支付,也就是商户提供收款二维码,而消费者用手机APP扫码支付

寻找逝去的份额

今年7月清算协会下发《条码支付安全技术指引》征求意见稿和《条码支付受理终端技术指引》征求意见稿,明确扫码的类型,包括基于业务处理条码支付分为 :付款扫码支付和收款扫码支付,并说明交易模型和流程以及步骤!

银联的一个特有看点则在于NFC手机闪付(即消费者在购买商品或服务时,可以通过手机上的近距离无线通讯功能,实现刷手机消费。)在移动支付市场启动的初期,曾有二维码与NFC支付路径之辩。当年支付宝也曾一度研究NFC支付,但是由于NFC对手机功能要求比较高,一度放弃。如今,随着手机硬件功能的改善,以及苹果、华为、三星等手机商的加盟,这一支付模式似乎又开启了新的无限商机。

一种是反扫:即付款码支付,也就是消费者提供付款二维码,而商户使用扫描枪扫码收款

“出行是移动支付最后一块大的新增蛋糕,高频能够带来很多量的市场。”某支付机构人士表示,不过,交通互联网技术改造难度之大、产业理念改变之艰,对于巨头们来说无疑是一场ToB战争。

二维码支付正扫和反扫的区别

恒大研究院研究报告认为,支付宝和微信支付寡头垄断,二维码支付仍将长期占据移动支付市场主导。支付宝背靠阿里,立足商业,绑定商户,渗透生活,用户培育完成后对商家收费实现盈利;微信支付背靠腾讯,由社交金融小游戏微信红包起步,凭借服务商机制快速拓展线下场景,持续赋能发展移动支付。

民生证券认为,移动支付市场仍保持较高增速。虽然移动互联网红利有所退潮,但基于庞大的人口基数和支付习惯的培养,移动支付市场仍具有发展潜力。

所以,在上述背景下,银联不无机会。

健康资讯 5

对于市场化运作的支付宝和微信则不然,曾经巨额补贴换来的高密度客户绑定是一把双刃剑,为两巨头带来客户流量的同时,具有便捷性的信用卡还款功能因受客户喜爱,也带来了较大的成本支出。

2018年,银行业金融机构共处理移动支付业务605.31亿笔,金额277.39万亿元,同比分别增长61.19%和36.69%;非银行支付机构发生网络支付业务105306.10亿笔,金额208.07万亿元,同比分别增长85.05%和45.23%。

除了监管环境的影响,在移动支付诞生初期,曾存在扫码支付与NFC支付之辩。

因具备刚需、小额、高频等特点,公共交通的场景,被认为是新移动支付竞争格局下的必争之地。

身为国家队支付品牌的中国银联,严格遵照监管要求,停止了扫码支付的推进,直到2016年人民银行宣布二维码合规化后才重新启动。而同一时期,支付宝、微信等第三方支付机构却并未放弃扫码支付的研究和推广,在监管者对金融创新的宽容中,取得市场份额的快速增长。

据《财经》记者了解,2018年以来,银联将大量的营销资源向移动支付便民工程和云闪付APP建设倾斜,针对银行卡的营销活动则明显减少。

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